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今年保险业“开门红”来的格外的早，没缓过神来，铺天盖地的宣传广告就让我们看的眼花缭乱，最近身边很多小伙伴拿着朋友圈各种“精美”的文案，过来问：“开门红”到底是什么？开门红的产品到底值不值得我们入手？
其实，“开门红”就是每年保险业都会在年底，推出一些“新升级”的保险产品，多半以理财险为主，举行隆重的产品发布会，同时邀请线下新老客户一同参加，线上也是各种营销文案刷爆“朋友圈”，一方面大部分家庭年底资金都比较充裕，另外一方面，各大保险公司也都需要抓住这个机会猛冲一波业绩，不过，话说回来，“开门红”到底是“谁”要褥“谁”的羊毛呢？接下来我们一探究竟：
此次给大家带来了5款大公司的开门红年金险产品的深度测评，此次涉及测评的产品有：
测评之前先给大家分享下理财险的分类，目前市场上理财产品非常多，我们根据理财险的收益特征把理财险分为三大类：
以上理财险类别，具体哪种更加适合我们自己呢？话不多说，还是回归到我们今天的主题，近期闹的异常火爆的“开门红”年金产品，实际收益到底是多少呢？我们来扒一扒，为了更加直观的比较，天眼君以30岁男性，5年交，年交10万为例，做了详细测评：
缴费年限可选择3年、5年交，主险保障保障期限是8年，可附加万能账户，聚财宝养老和聚财宝终身寿险，万能账户保底利率是1.75%，保底利率就是写进合同，100%能拿到的利率。
缴费年限相比平安御享财富多了一个趸交，主险保障期限是10年，当然，也可以选择8年的，可附加万能账户，以鑫尊宝万能账户为例，保底利率是2.5%，这个保底利率比平安更加人性化了，不过也是中规中矩，行业最高万能账户是有3%的保底利率的。
缴费年限和平安御享财富一样，主险保障期限是7年，可附加传世管家万能账户，保底利率和中国人寿鑫裕金生一样是2.5%，中规中矩。
缴费年限和平安御享财富一样，主险保障期限是10年，可附加荣耀智尊万能账户，保底利率同样属于2.5%。
跟前四款形态都不太一样，属于固定年龄，固定领钱的类型，交费年限的选择上是五款产品中最丰富的，最高可以满足20年交，同时主险保障就是保障终身的，从第六年开始就可以领钱，一直领到终身，75岁还能一次性把所有本金都领回来，另外还可以享受保险公司盈利分红。
对于理财类型保险，我们最关心的无外乎三大问题：怎么交钱、怎么领钱、利率是多少？
怎么交钱，怎么领钱，在表格中，其实已经体现的淋漓尽致的，但不得不提的，其实判断一款理财产品好坏，最直观的两个指标，一个是看主险账户的内部收益率（IRR），一个是看万能账户或者分红账户的保底利率，那我们继续往下扒：
首先，评价一款理财产品主险的好坏，最直观的就是测算内部收益率（IRR），由于IRR需要借助专业的计算工具来演算，天眼君这里就直接把结果给到大家。
通过天眼君的测算，平安人寿御享财富主险IRR为1.41%，中国人寿鑫裕金生主险IRR为1.34%，太平洋鑫享事诚主险IRR为1.48%，太平人寿财富满满主险IRR为1.48%，泰康人寿惠赢人生主险IRR为1.80%（泰康的产品以75岁为计算标准），IRR测算下来，最高的是泰康的惠赢人生1.80%，但不得不说，这个年化利率在没有万能账户的加持下，怕是连余额宝的收益都赶不上了。
其次，我们就要看万能账户的保底利率了，前面我们也提到过，平安人寿的御享财富保底利率1.75%，而中国人寿鑫裕金生、太平洋人寿鑫享事诚、太平人寿财富满满万能账户保底利率都是2.5%，比起行业中3.0%都还是有一定差距，另外备受我们前面关注的应该就是泰康的惠赢人生了，毕竟主险账户真实收益率是这几款产品中最高的，不过，到底值不值得买？天眼君后面给大家详细解读。
最后，我们要看的，就是真实的结算利率了，讲到这里，我相信，机智的朋友应该就有几大疑问了：
问题一：为什么身边的代理人给宣传的利率都是4.7%、5.0%，甚至是5.5%，但我这里给大家却并没有提到这个利率呢？先看图
以华夏人寿金管家年金保险万能账户为例，我们可以看到在这个万能账户2015年刚出来的时候，结算利率是6.8%的，2018年就下降到了5.5%，再到今年9月份公布的最新结算利率为3.5%，仅仅6年的时间，利率直接下调到一半。
当然，这并不是个例，懂行的朋友都知道各大保险公司万能险结算利率都是可以通过保险公司官网查询的，万能账户利率买完之后前5年会急速下滑，这几乎是所有万能账户不可避免的魔咒，而对于万能型理财保险，也就是固定快返+万能账户的保险来讲，事实上，前5年你账户的钱都是在主险账户，并没有在万能账户产生收益，所以这波看起来非常诱人的利率，用五个字来形容，就是“可望不可及”。
同时，我们还需要记住，保险理财通常都是中长期，短的十几年，长的甚至几十年后才会领取，受各种因素影响，其实，你在未来真正确定可以拿到的收益，就是万能账户的保底收益，所以，你想看保险公司产品设计的有没有诚意，一定是看保底收益的哦。
每次提到分红，就有不少小伙伴蠢蠢欲动了，那我们看看，泰康的惠赢人生合同条款是怎么写的，上面写的很清楚，我们享有参与分配分红保险业务可分配盈余的权利，但是，保单红利是不保证的，其实分红保险分红的并不是保险公司的盈利，而是保险公司实际收益超出预期收益的差值，拿出部分分红给大家，而一般保险公司实际收益都不会超出预期收益太高，甚至有可能低于预期收益，所以，我们能分到的红到底有多少？大家可以自行细品。
那讲到这里了，小伙伴们觉得这些开门红产品，真的值得我们去抢购吗？天眼君只能说，拒绝“开门红”，经典才是永恒，当然，如果你希望自己被褥羊毛，那就勇敢的往前冲吧，但如果不希望，天眼君也建议大家，可以重点关注一下前面我们提到的高性价比的养老年金，还有增额终身寿险，记住，是高性价比的产品哦。
因为4-6月，会有大批的高性价比的养老年金和增额终身寿险停售，目前，已经下架了不少高性价比产品，想要了解养老金教育金的，记得抓紧时间预约天眼君，你想要的全网理财险榜单，天眼君这里都有：
另外，觉得天眼君讲的有用的，也记得给天眼君点个关注，点个赞，后期有更多高性价比出来之后，天眼君也会及时给大家更新专门的测评文章
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本文提到的实际收益应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，“保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。
