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先看北京，作为首都这里聚集了大量央/国企、互联网大厂和金融公司，职工收入水平和社保待遇一直处于全国前列。可就在这样的城市，2024年的养老金和医保基金都出现了不同程度的收支缺口。其中，机关事业单位基本养老保险基金当年收支缺口超 11 亿元，更关键的是，这还是在财政补贴了127亿元之后的结果。如果去掉这笔补贴，实际缺口高达138亿元，这个数字足以让我们意识到，即便是经济发达的地区，养老金的压力也在悄然增大。
不止北京，经济活力满满的浙江也没能例外。杭州2024年城镇职工养老保险基金收入 2102.90亿元，支出却达到2111.75亿元，出现8.85亿元赤字，而且这涵盖了企业职工和机关事业单位人员的养老金。从全省来看，浙江早在2018年就出现了养老金赤字，2023年企业和机关事业单位养老保险基金赤字规模更是达到369亿元。尽管2024年因基数调整出现短期盈余，但结合两年数据，仍有133亿元的缺口。这些年，全靠过往的结余和每年超1000 亿元的财政补贴，才能保证养老金按时发放。
湖南的情况同样不容乐观。以邵阳为例，2020-2022年，市本级机关事业单位年均缴费人数 2万人，养老金收入约10亿元，可年均发放人数却有1.07万人，支出近19.5亿元，收支差额超9亿元，缺口比例高达46.94%，而且还在逐年扩大。
看到这些数据，可能有人会疑惑：为什么经济不错的地方，养老金反而越来越紧张？其实主要有两个关键原因。
一方面是历史原因造成的缺口。2014年以前，体制内职工不需要缴纳社保，养老金由财政负担。2014年后开始建立个人账户，但由于很多职工实际缴费时间短，个人账户余额低，就有了“视同缴费年限”的正策。比如一位1990年参加工作、2014年才开始缴费的职工，到退休时实际缴费可能只有十几年，但1990-2014年的24年会被算作视同缴费年限。这看似保障了职工权益，却也留下了一笔“历史亏空”，给现在的养老金发放带来了压力。
另一方面，退休人数增多导致职退比失衡。职退比就是在职职工和退休职工的比例，这个比例直接关系到养老金的支撑能力。比例越高，缴费的人多、领钱的人少，养老金发放就越轻松；比例下降，压力自然会上升。
以北京颐和园为例，事业编制实际在岗1120人，离退休人员却有1129人，职退比接近 1:1。
从全国来看，职退比已经从过去的5以上降到了现在的 2.6，而且未来还会进一步下降，预计到2050年前后可能跌到1-1.5之间。到那时，现在正在工作缴费的人，未来面临的养老压力可想而知。
面对这样的现状，我们不能再只依赖社保养老金来规划退休生活。社保是基础，但要想在退休后保持高质量的生活，提前做好补充准备至关重要，而养老年金保险就是一个不错的选择。
养老年金保险的优势在于它的确定性和稳定性。只要我们在年轻时按合同约定缴费，达到约定年龄（通常为退休年龄55或60岁）后，就能每年或每月领取固定的养老金，而且领取时间通常能覆盖终身。这就相当于为自己的退休生活搭建了一道安全网，不管未来社保养老金如何调整、职退比如何下降，我们都能拥有一笔稳定的收入，补充保障基本生活需求，甚至还能支持自己的兴趣爱好，比如旅游、学习新技能等。
更重要的是，购买养老年金保险越早越好。年轻时投保，保费相对较低，而且有更长的时间让资金复利增值，未来能领取的养老金也会更多。如果等到临近退休再考虑，不仅保费会上涨，可选择的产品范围也会变窄，甚至可能因为健康问题买不到心仪的产品。
养老从来不是未来的事，而是需要从现在就开始规划的人生大事。当养老金缺口在多地显现，当职退比不断下降，我们更要清醒地认识到：靠别人不如靠自己，提前配置养老年金保险，才能让自己的退休生活更有底气、更有品质，不成为下一代的负担。别等压力真正到来时才后悔，现在就行动，才能给未来的自己一份稳稳的幸福。
